Kiedy warto nadpłacić kredyt? Jak to zrobić? |
| 19.12.2024. Radio Elka | ||||||||||||||
Na czym polega nadpłata kredytu i czy zawsze jest możliwa? Spłata kapitału (pożyczonej kwoty w banku) wraz z odsetkami najczęściej przebiega w formie comiesięcznych rat. Ustalone z kredytodawcą minimum trzeba spłacać terminowo. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby poza podstawową ratą przelewać na rachunek banku również inne, dowolne sumy. Wówczas mowa o nadpłacie kredytu, czyli pokrywaniu kwoty wyższej od wartości zgodnej z harmonogramem spłat ustalonym w umowie kredytowej. Najczęściej na nadpłatę kredytu decydują się osoby, których sytuacja finansowa uległa poprawie i posiadają ”wolne” środki. Wówczas ich część lub całość można przeznaczyć na pokrycie zobowiązania w banku, zwykle zyskując dzięki temu sporo korzyści. Czy za nadpłatę kredytu ponosi się dodatkowe koszty? Nadpłata kredytu jest unormowana prawnie. Zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym z opcji takiej mogą korzystać wszyscy kredytobiorcy. Niekiedy jednak krok taki będzie wiązał się z dodatkowymi opłatami. Banki mogą naliczać prowizję, jednak tylko, jeśli nadpłata ma miejsce w pierwszych 36 miesiącach trwania umowy kredytowej i dotyczy kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. Ponadto regulowana jest też wysokość ewentualnej rekompensaty dla banku. Zwykle wynosi ona ok. 1-2,5% wartości spłaconej kwoty. Nie może też być wyższa od odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej kwoty w ciągu roku czy przewyższać 3% spłaconej kwoty kredytu. Warto pamiętać, że banki mogą, ale nie muszą uwzględniać prowizji. Wszystkie informacje dotyczące opłat w przypadku nadpłaty kredytu muszą być umieszczone w umowie. Kiedy nadpłacać kredyt i czy warto to zrobić? Nadpłata kredytu hipotecznego sprawia, że suma kapitału pozostałego do spłaty automatycznie ulega obniżeniu. Dzięki temu spadają również odsetki - bo są naliczane od niższej kwoty. Nadpłacając zobowiązanie przed terminem, możesz więc liczyć na zaoszczędzenie sporej sumy - w zależności od tego, ile kapitału spłacisz wcześniej. Po takim kroku możesz zdecydować, czy chcesz obniżyć wysokość comiesięcznych rat lub możesz skrócić okres kredytowania. Oba warianty wiążą się z obniżeniem kosztów kredytu, ale uważaj, w niektórych bankach skrócenie okresu kredytowania również może wiązać się z prowizją liczoną od kwoty pozostałej do spłaty. Ponadto niższe zobowiązanie podnosi twoją zdolność kredytową. Jest to istotne, zwłaszcza jeśli planujesz zaciągnięcie kolejnej pożyczki, np. w celach inwestycyjnych. Zaletą nadpłaty kredytu jest też komfort emocjonalny i poczucie większej stabilności finansowej. W tej kwestii należy się jednak zastanowić, czy nadpłata nie pozbawi cię środków, które mogłyby się przydać w przypadku zdarzeń nieprzewidzianych, np. choroby lub czasowej przerwy w płynności finansowej. Zdecydowanie warto omówić takie kwestie z Ekspertem Finansowym, który wskaże, jakie rozwiązania będą korzystne w twoim przypadku. Na nadpłatę kredytu można się zdecydować w dowolnym czasie obowiązywania umowy. Jeśli jednak bank zaznaczył możliwość pobierania dodatkowych opłat, to niekiedy lepiej poczekać wspomniane 36 miesięcy lub więcej, w zależności od indywidualnych ustaleń wynikających z umowy. Czy trzeba informować bank o nadpłacie kredytu? Mając nadwyżkę gotówki i pewność, że bank nie pobierze prowizji, nadpłata kredytu zawsze okazuje się opłacalna dla kredytobiorcy. Co więcej, jest to jego prawo i nie musi on informować banku o chęci uiszczenia wyższej wpłaty. Wystarczy poza podstawową ratą i odsetkami wpłacić dowolną, dodatkową kwotę. Pamiętaj jednak, że nadpłata nie zwalnia cię z obowiązku wpłacania kolejnych rat zgodnie z harmonogramem. Jeśli twoim zamiarem jest pokrycie kilku przyszłych rat od razu, to trzeba skontaktować się z bankiem. Odpowiednią dyspozycję warto złożyć również, gdy zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenia rat po nadpłacie. Olimpia Siedlaczek Ekspert Finansowy NOTUS
reklama
| ||||||||||||||
reklama
Najnowsze ogłoszenia DOM.ELKA.PL
|
reklama
reklama
